Razumijevanje planova zdravstvenog osiguranja

Većina osiguravajućih društava nudi različite vrste zdravstvenih planova. A kad uspoređujete planove, to se ponekad može činiti poput abecedne juhe. Koja je razlika između HMO, PPO, POS i EPO? Da li nude istu pokrivenost?

Ovaj vodič za zdravstvene planove može vam pomoći da razumijete svaku vrstu plana. Tada možete lakše odabrati pravi plan za sebe i svoju obitelj.

Ovisno o načinu osiguranja zdravstvenog osiguranja, možda imate izbor različitih vrsta planova.

Organizacije za zdravstveno održavanje (HMO). Ovi planovi nude mrežu pružatelja zdravstvenih usluga i niske mjesečne premije. Pružatelji usluga imaju ugovor sa zdravstvenim planom. To znači da usluge naplaćuju po određenoj tarifi. Odabrat ćete pružatelja primarne zdravstvene zaštite. Ova će osoba upravljati vašom skrbi i uputiti vas kod stručnjaka. Ako upotrebljavate davatelje usluga, bolnice i druge pružatelje usluga iz mreže plana, iz džepa plaćate manje. Ako koristite davatelje usluga izvan mreže, morat ćete platiti više.

Ekskluzivne organizacije davatelja usluga (EPO). To su planovi koji nude mreže davatelja usluga i niske mjesečne premije. Morate koristiti davatelje usluga i bolnice s popisa mreža kako biste zadržali niske troškove iz džepa. Ako vidite davatelje usluga izvan mreže, vaši će troškovi biti puno veći. S EPO-ovima vam nije potreban pružatelj primarne zdravstvene zaštite koji bi upravljao vašom skrbi i davao vam preporuke.

Preferirane organizacije davatelja usluga (PPO). Organizacije za javne usluge nude mrežu davatelja usluga i mogućnost da za malo više novca vide davatelje usluga izvan mreže. Za upravljanje vašom skrbi nije vam potreban pružatelj primarne zdravstvene zaštite. Za ovaj ćete plan platiti više premija u usporedbi s HMO-om, ali imate malo više slobode da vidite pružatelje usluga unutar i izvan mreže bez potrebe za preporukama.

Planovi pružanja usluga (POS). POS planovi su poput PPO-a. Oni nude pogodnosti kako u mreži tako i izvan mreže. Bilo kojeg pružatelja usluga u mreži možete vidjeti bez preporuke. Ali trebate uputnicu da biste vidjeli davatelje usluga izvan mreže. Pomoću ove vrste plana možete uštedjeti nešto novca na mjesečnim premijama u usporedbi s PPO-om.

Visoko odbitni zdravstveni planovi (HDHP). Ova vrsta plana nudi niske mjesečne premije i visoke godišnje odbitke. HDHP može biti jedna od gornjih vrsta plana s visokim odbitkom. Odbitnik je određeni iznos novca koji morate platiti prije nego što vaše osiguranje počne plaćati. Za 2020. HDHP-ovi imaju odbitke od 1400 USD po osobi i 2800 USD po obitelji godišnje ili više. Osobe s ovim planovima često dobivaju račun za zdravstvenu ušteđevinu ili naknadu. To vam pomaže uštedjeti novac za odbitne franšize i druge troškove iz vašeg džepa. Također vam može pomoći uštedjeti novac na porezu.

Naknada za uslugu (FFS) planovi danas nisu toliko česti. Ovi planovi nude slobodu posjeta bilo kojem liječniku ili bolnici po vašem izboru. Plan plaća zadani iznos za svaku uslugu, a vi plaćate ostatak. Ne trebaju vam preporuke. Ponekad uslugu platite unaprijed, podnesete zahtjev i plan vam nadoknadi troškove. Ovo je skup plan zdravstvenog osiguranja kada ne uključuje mrežu ili PPO opciju.

Katastrofalni planovi nude pogodnosti za osnovne usluge i velike bolesti ili ozljede. Oni vas štite od troškova veće nesreće ili bolesti. Ovi planovi nemaju dobro pokrivanje za ljude sa zdravstvenim problemima kojima je potrebna redovita njega ili testovi. Katastrofalan plan možete kupiti samo ako ste mlađi od 30 godina ili ako dokažete da si ne možete priuštiti zdravstveno osiguranje. Mjesečne premije su niske, ali odbitci za ove planove prilično su visoki. Kao pojedinac, vaša franšiza može iznositi oko 6000 USD. Morate platiti visoku odbitku prije nego što osiguranje počne plaćati.

Pri odabiru plana razmislite o svojim medicinskim potrebama i sklonostima. Pored vrste plana, svakako i usporedite pogodnosti, troškove iz džepa i mrežu davatelja kako biste se dobro uklopili.

Zaklada AHIP. Potrošački vodič za razumijevanje mreža zdravstvenih planova. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Pristupljeno 18. prosinca 2020.

Web stranica Healthcare.gov. Kako odabrati plan zdravstvenog osiguranja. Plan zdravstvenog osiguranja i vrste mreža: HMO, PPO i još mnogo toga. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Pristupljeno 18. prosinca 2020.

Healthcare.gov.web stranica. Zdravstveni plan s visokom odbitkom (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Pristupljeno 22. veljače 2021.

Web stranica Healthcare.gov. Kako odabrati plan zdravstvenog osiguranja: 3 stvari koje morate znati prije nego što odaberete plan zdravstvenog osiguranja. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Pristupljeno 18. prosinca 2020.

• Zdravstveno osiguranje